Beleggen voor je pensioen: zo bouw je zelf vermogen op

De AOW alleen is vaak niet genoeg. En veel mensen bouwen via hun werkgever maar beperkt pensioen op. Gelukkig kun je ook zelf slim beleggen voor je pensioen. In deze blog lees je hoe je begint, waar je op moet letten en welke opties je hebt – stap voor stap uitgelegd.

Waarom zou je zelf beleggen voor je pensioen?

In Nederland krijg je vanaf je AOW-leeftijd een basisuitkering (AOW). Maar die is vaak niet voldoende om je huidige levensstijl voort te zetten. Heb je ook geen (volledige) pensioenregeling via je werk? Dan ontstaat er een pensioengat.

💡 Stel:
Je verdient €3.000 netto per maand. De AOW is straks ± €1.400. Dan mis je dus elke maand €1.600 aan inkomen. Zelf beleggen kan dat gat opvangen.

Sparen vs. beleggen voor je pensioen

Sparen lijkt veilig, maar bij een spaarrente van 2% en inflatie van 3–4% neemt de koopkracht van je geld af.
Beleggen levert op lange termijn gemiddeld 5–7% per jaar op. Daarmee kun je je geld laten groeien.

📊 Voorbeeld:

• €100 per maand sparen → na 30 jaar = ± €36.000

• €100 per maand beleggen met 6% rendement → ± €100.000

✅ Beleggen is dus vrijwel noodzakelijk als je vermogen wilt opbouwen voor later.

📘 Lees ook: Langetermijnbeleggen

Hoe kun je zelf pensioen opbouwen?

Er zijn meerdere manieren:

1. Beleggen in box 3 (vrij beleggen)

Je belegt zonder fiscale voordelen. Je betaalt belasting over je vermogen boven de vrijstelling. Vrijheid om op elk moment aan je geld te komen.

2. Lijfrente/beleggen in box 1 (fiscaal voordelig)

Je zet geld opzij via een lijfrenterekening of -verzekering. Inleg is aftrekbaar van je inkomstenbelasting (tot je jaarruimte). Je betaalt pas belasting als je later uitkeert.

🔁 Bekende aanbieders: Brand New Day, BrightPensioen, DEGIRO (pensioenrekening)

Wat is jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag dat je mag aftrekken van je belastbaar inkomen als je zelf pensioen opbouwt.

💡 Voorbeeld 2025: heb je weinig pensioen via je werk opgebouwd, dan mag je tot ± €15.000 fiscaal voordelig inleggen. De exacte berekening hangt af van je inkomen en je factor A (via je UPO).

Wat beleg je het best voor pensioen?

Omdat je vaak tientallen jaren de tijd hebt, kun je kiezen voor:

• Wereldwijde ETF’s (zoals VWRL, IWDA)

• Lifecycle-fondsen: risico neemt automatisch af richting pensioen

• Indexfondsen met lage kosten (TER < 0,30%)

💡 Kies voor accumulerende fondsen (dividend wordt herbelegd) als je rendement wilt maximaliseren.

📘 Lees ook: Wat is een ETF?

Automatisch pensioenbeleggen

Veel aanbieders (zoals Brand New Day of Meesman) bieden automatische inleg aan: elke maand wordt er belegd in een gekozen fonds of ETF.

✅ Voordelen:

• Discipline zonder moeite

• Gemiddeld instapmoment

• Geen emotionele beslissingen

Wat zijn de risico’s?

• Koersdalingen: beleg met lange horizon (15+ jaar)

• Wettelijke regels bij lijfrente (geld vast tot pensioenleeftijd)

• Inflatie: als je niet belegt, verlies je koopkracht.

  ---